本文来源：时代周报 作者：黄宇昆
1月20日，财政部、央行、金融监管总局联合发布《关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知》（下称《通知》），明确将个人消费贷款财政贴息政策实施时间延长至2026年底。调整后，个人消费贷款财政贴息政策实施期为2025年9月1日至2026年12月31日。政策到期后，将根据实施效果视情研究延长政策期限等。
2025年8月，《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》正式发布，拉开了消费贷“国补”的序幕，彼时政策实施期为2025年9月1日至2026年8月31日。时隔5个月，个人消费贷贴息政策迎来首次优化。
时代周报记者注意到，此次发布的《通知》相较于去年8月主要有几点变化，一是取消此前方案中关于消费领域的限制，调整后，居民使用个人消费贷款进行的各领域消费，以及新发生的信用卡账单分期，均可按规定享受贴息；二是扩大支持范围，将信用卡账单分期业务纳入支持范围，年贴息比例为1个百分点；三是提高贴息标准，取消单笔消费贴息500元和单家机构1000元上限的要求；四是增加经办机构，增加监管评级3A以上的银行、消费金融公司、汽车金融公司等作为经办机构。《通知》自2026年1月1日起施行。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向时代周报记者表示，信用卡分期作为一种广泛使用的消费信贷方式，将信用卡账单分期纳入财政贴息范围，有助于更好地发挥信用卡分期对提振消费、扩大内需的积极作用，也有助于引导信用卡业务健康发展。
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信用卡分期利率最高达18.25%，年贴息比例1个百分点
《通知》显示，为加力提振消费、扩大内需，持续降低居民个人消费信贷成本，提升居民消费意愿，将扩大个人消费贷财政贴息支持范围，信用卡账单分期业务纳入支持范围，年贴息比例为1个百分点。
对比银行消费贷款利率，信用卡分期利率明显更高，最高可以达到18.25%。据交通银行官网，该行信用卡分期利率标准为0%-1.5%/月，折算年化利率为0%-18.25%；民生银行官网显示，该行信用卡分期业务以单利计算的年化利率为0%-18.25%，部分业务根据持卡人资信、用卡情况浮动定价，年化利率因每月实际天数、提前还款、合作商户等不同而有所差异。
时代周报记者注意到，《通知》还取消了此前个人消费贷贴息政策中关于消费领域的限制。调整后，居民在政策实施期内使用经办机构个人消费贷款进行的各领域消费，以及新发生的信用卡账单分期，由经办机构识别其真实性、合规性后，可按规定享受贴息。此外，取消单笔消费贴息金额上限500元的要求，取消每名借款人在一家经办机构可享受5万元以下累计消费贴息上限1000元的要求。维持每名借款人在一家经办机构可享受累计消费贴息上限每年3000元的要求不变。
在董希淼看来，信用卡分期实际利率（费率）相对较高。给予1%的贴息，将直接降低持卡人的实际分期成本，提振居民消费意愿和能力，助力相关商家提高销售业绩。此外，个人消费贷款贴息政策优化之后，取消了消费领域的限制。无论是购买大宗商品，还是日常餐饮娱乐等服务消费，只要通过指定经办机构的个人消费贷款或信用卡分期支付，都有机会享受贴息，有助于在更大程度和范围上持续激发居民消费需求。
值得一提的是，此前已有个别银行推出过信用卡贴息优惠。
据时代周报记者此前报道，汉口银行去年11月在微信公众号发布的文章显示，该行面向优质客群推出信用卡大额分期产品“快e金”，办理利率2.98%。该行称，满足分期期数12期及以上可获得奖励点，凭奖励点兑换微信立减金，办理的分期总金额中单笔金额均为5万元以下，累计补贴上限为1000元；单笔金额均为5万元及以上，补贴上限为3000元。
经办机构增加，外资行、汽车消费金融公司被纳入
此次《通知》还提出，要继续增加经办机构，各省级财政部门会同当地相关部门制定属地个人消费贷款贴息政策，将监管评级在3A及以上的城市商业银行、农村合作金融机构、外资银行、消费金融公司、汽车金融公司等纳入属地贴息政策经办机构范围，扩大政策覆盖面。中央财政、省级财政分别承担贴息资金的90%、10%。
何为监管评级3A？根据原银保监会2021年发布的《商业银行监管评级办法》，商业银行监管评级要素包括资本充足、资产质量、公司治理与管理质量、盈利状况、流动性风险、市场风险、数据治理、信息科技风险和机构差异化要素。
商业银行监管评级结果分为1-6级和S级，其中，1级进一步细分为A、B两个档次，2-4级进一步细分为A、B、C三个档次。评级结果为1-6级的，数值越大反映机构风险越大，需要越高程度的监管关注。3A以上意味着银行监管评级综合得分需要在70分以上。
不过，上述办法也强调商业银行监管评级结果原则上仅供监管机构内部使用，商业银行应对监管评级结果严格保密。
有业内人士向时代周报记者表示，评级3A对于银行的要求不低，目前有很多城商行、农商行达不到此标准。监管评级3A说明银行至少处于中上水平，对于消费金融公司和汽车金融公司也是如此。
值得一提的是，自去年12月以来，四川、贵州、重庆等省市相继开启消费贷“省补”，四川银行、成都银行、贵阳银行、贵州银行、重庆银行等多家当地的城商行、农商行被纳入贴息经办机构。
董希淼向时代周报记者表示，三四线城市和县域消费是我国消费市场的重要增长点。此次政策优化后，将监管评级在3A以上的银行及消费金融公司、汽车金融公司纳入个人消费贷款贴息的经办机构，引导与激励中小金融机构加快落实个人消费贷款贴息政策，进一步支持服务居民扩大消费，提升他们的消费意愿和消费能力。对于城、农商行和非银机构来说，有助于其更好地发展消费金融业务，为提振消费、扩大内需做贡献。
“城、农商行和非银机构的客户更下沉，其服务的客户群体更容易受经济下行周期影响，也更需要通过贴息来减轻利息支出，贴息政策对他们来说边际效用会更大。”董希淼称。
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